Bp-samara.ru

БП Самара
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Понятие и виды мошенничества в банковской сфере

Понятие и виды мошенничества в банковской сфере

Телефонные мошенники на фоне коронавируса повысили ставки — с похищения денег с банковских карт они переключились на депозиты граждан, где, как правило, хранится гораздо больше средств, чем составляют остатки по счету. Такая смена цели связана с тем, что результативность массовых обзвонов падает, хотя их число растет. О ситуации в сфере кибермошенничества в интервью «Известиям» рассказал первый заместитель директора департамента информационной безопасности Банка России Артём Сычев. Кроме этого, он сообщил об учащении случаев обмана преступниками друг друга и поделился информацией о судьбе законопроектов для борьбы с хищением средств со счетов граждан.

От карт к депозитам

— В период изоляции безналичные платежи выросли на порядок, кроме этого было серьезно засорено информационное поле. Воспользовались ли мошенники ситуацией?

— Темы COVID-19, компенсаций от государства, выплат, снижения налогов, изменения условий по кредитным договорам действительно активно использовались злоумышленниками. Однако мошенники усиленно работали только неделю-полторы, пока не было детальной информации о том, как получить эти льготы. То есть как только государственные органы и банки начали активную разъяснительную кампанию по той или иной важной теме, активность злоумышленников падала.

Что касается кибербезопасности финансовых организаций, то переход на удаленную работу не сильно повлиял на существующую ситуацию. Увеличения числа успешных кибератак на банки в период пандемии нами не зафиксировано. Даже если банки переводят сотрудника на дистанционную работу, доступ к данным у него остаётся таким же, какой был в офисе. Для нас как регулятора важно, чтобы банк мог обеспечить защиту информации на должном уровне, а будет сотрудник при этом работать в офисе или дистанционно — не принципиально.

— Появились ли какие-то новые сценарии обмана?

— Злоумышленники пытаются убедить людей в том, что есть угроза их накоплениям. Сценарий «с вашего счета перевели деньги» трансформировался в новый — «есть угроза вашему депозиту». Суть в целом осталась та же — средства нужно перевести на якобы безопасный счёт. Для этого жертва либо должна сообщить данные карты, коды из СМС и т.д., либо самостоятельно перевести деньги. С точки зрения злоумышленников депозиты гораздо интереснее, чем остаток по обычному счету, так как можно сразу получить большие деньги. Это смещение интереса означает, что в массовом сегменте, где доход мошенника зависел скорее от количества обзвонов, прибыльность начала снижаться.

— Это как-то повлияло на количество обзвонов?

— Их количество возросло, но результативность — нет. Суммы похищаемых денег существенно не увеличились. Мы также видим, что доля несанкционированных операций в общем объеме платежей уменьшается. Более того, злоумышленники стали звонить по одному и тому же номеру несколько раз, да ещё в течение нескольких дней подряд. Это означает, что либо работает несколько групп, либо одна и та же, но ей не хватает выручки. То есть доля удачных звонков, которые закончились хищением средств, сокращается. Я полагаю, что снижение результативности массовых обзвонов связано и с тем, что наши граждане стали в большей степени вооружены знаниями о существовании мошенников-обзвонщиков, стали настороженнее относиться к звонкам.

10 рублей и выше

— За последний год в публичном поле массово появлялись данные о миллионных утечках баз данных из крупнейших финансовых организаций. Можно ли его окрестить «годом утечек персональных данных из банков»?

— Я бы так его не назвал. Роста утечек в финансовом секторе по сравнению с прошлым годом мы не наблюдаем. Рынок нелегальной информации, отнесенной к персональным данным, в принципе всегда относительно стабилен. И говорить о каких-то всплесках можно с очень большой натяжкой.

— В каких объёмах на чёрном рынке продаются именно банковские утечки?

— В гораздо меньших объемах, о которых в своих «предложениях» утверждают сами злоумышленники. Что примечательно, на этом же черном рынке есть большое количество мошенников, которые обманывают других мошенников. Они заявляют, что у них миллион записей из банка, а на самом деле их в лучшем случае несколько тысяч, или утечка эта из других организаций или скомпилирована из открытых источников — из соцсетей. На рынке очень много материалов, которые выдают за свежие данные, а на самом деле это очень давние утечки.

Конечно, можно ужесточать правила защиты информации в разных организациях, однако это полностью проблему не решит. То, что человек выдает о себе в социальных сетях, разных фишинговых сайтах, интернет-магазинах и других сайтах может использоваться мошенниками, и важно всем об этом помнить.

Более того, проблему утечек надо рассматривать в комплексе. Данные крадут для того, чтобы использовать в противоправных целях. Обзвонщики с помощью техник социальной инженерии вынуждают людей совершать поступки, которые приводят к тому, что деньги утекают от законного владельца к злоумышленнику. Если сравнить объемы утечек из банков с числом людей, которым звонят мошенники, то диспропорция становится очевидной: злоумышленники звонят гораздо большему числу людей, чем количество клиентов банков, данные которых утекли. Вывод один — проблема утечек характерна не только и даже не столько для банков.

— Как это выясняется?

— Мы видим не только количественную статистику по обзвонам, по операциям без согласия клиента, но и структуру — суть этих операций. Кстати, практически по всем утечкам именно из кредитных организаций, которые были зафиксированы в прошлом году, есть реализованные уголовные дела, какие-то уже имеют судебные решения. То есть если все-таки происходит утечка из банка, то всегда проводится серьезное расследование, виновные, как правило, находятся и предстают перед судом.

— Сколько стоят клиентские данные на чёрном рынке?

— Цена сильно зависит от состава данных, от продавца. В среднем одна запись стоит от 10 рублей и выше.

— Информация о базах данных, в том числе банковских, стала все чаще появляться в открытых источниках — на форумах, в телеграм-каналах. Насколько она интересна для ФинЦЕРТ с точки зрения надзорной практики? Если нет, то кто может быть интересантом ее распространения (иными словами — может ли это быть инструментом конкурентной борьбы)?

— Информация, конечно, нам интересна именно с точки зрения использования ее в надзорной практике. Что касается конкурентной борьбы — нет, черный рынок для этого не используется. Основные потребители такой информации — это службы безопасности. Криминалитет — на втором месте, и здесь мы будем двигаться в сторону ужесточения наказания за незаконный оборот.

Борьба на рассмотрении

— Банки обычно отказывают в возврате средств жертвам социальной инженерии, поскольку они сами подтвердили операцию, назвав код из СМС. Сейчас в Ассоциации банков России (АБР) готовится законопроект, который позволит замораживать счета на стороне получателя средств, если отправитель объявит, что они были уведены с помощью какой-то из схем социальной инженерии.

— Да, мы с коллегами обсуждали эту инициативу. Ассоциация направила свои предложения по законопроекту в Банк России, но он требует еще очень серьезной юридической проработки. Механизмы, которые предложены, не всегда укладываются в логику Гражданского кодекса.

— Ещё с марта прошлого года в Госдуме лежит законопроект о взаимодействии между банками и сотовыми операторами по обмену данным о сим-картах. Поясните, в чем суть проблемы, которую поможет решить его принятие?

— Суть в том, что сейчас существуют мошеннические схемы, когда злоумышленники без ведома владельца телефона меняют сим карту. После этого преступники получают доступ к онлайн банкингу, перехватывают смс сообщения и опустошают счета законных владельцев денег. При этом сами владельцы даже не сразу понимают, что произошло — к ним не приходят смс о списании денег со счета.

Читать еще:  Амфетамин: признаки и последствия употребления наркотика

— Какой механизм решения заложен в законопроекте и когда вы ожидаете его принятия?

— Оператор связи будет обязан информацию о замене сим-карт предоставить в банк. И что важно — доступ к этой информации получат все без исключения банки (если это касается их клиента), а не только самые крупные. Таким образом банк сможет отследить, что номер привязан к законному владельцу, а не злоумышленнику. Более того, чтобы качественно провести работу по противодействию мошенничеству, банкам необходимо знать дополнительные сведения — что происходит с устройством гражданина. Это не значит, что за гражданином надо следить. Оператор видит признаки того, что на телефоне стоит вредоносное программное обеспечение. Эта информация нужна банку, чтобы они предотвратили кражу, предупредить клиента.

Мы рассчитываем, что в осеннюю сессию во втором чтении законопроект примут.

— А что касается борьбы с подменой номеров, когда мошенники маскируются под сотрудников банка?

— Законопроект готов, находится в профильном комитете Госдумы. После его принятия появится правовая база для того, чтобы не давать злоумышленникам использовать технику подмены номеров. Мы считаем, что его нужно принимать как можно скорее.

— В Европе уже довольно давно действует Общее положение о защите данных -GDPR — регламент, который обязывает сообщать об утечках и штрафует банки за сливы персональных данных. В России будет ужесточаться регулирование в этом направлении?

— Когда мы говорим о регулировании в этом контексте, необходимо помнить о том, что я говорил выше: данные далеко не всегда утекают из банков. И если равняться на юридическую конструкцию GDPR, то штрафовать нужно будет только банки, а это, наверное, не очень эффективно с точки зрения борьбы с утечками.

Банк России высказывал свои предложения и пожелания относительно возможных изменений в Федеральный закон «О персональных данных» (ответственный федеральный орган исполнительной власти — Минкомсвязь), где ужесточение наказания — лишь одна из составляющих.

Система быстрых и безопасных платежей

— В последнее время наращивает обороты система быстрых платежей (СБП), через нее проходят миллиарды рублей в месяц. Насколько защищена СБП с точки зрения обеспечения безопасности пользователей?

— Мы проектировали Систему быстрых платежей с учетом большого числа тонкостей с точки зрения безопасности и выстроили многоуровневую защиту: на стороне Банка России, НСПК и банка клиента. Кроме того, в СБП реализован обмен между банками-участниками так называемым риск-баллом — то есть набором определенных данных и критериев (например, номер телефона ранее был использован для совершения несанкционированной операции), позволяющим определить, насколько та или иная операция может быть отнесена к операции без согласия клиента. Это своего рода превентивный многофакторный анализ возможных атак на клиентов банков. Это позволяет быстро выявлять атаки и не допускать потерь клиентов банков. Такого механизма пока нет у международных платёжных систем, его только собираются внедрять. Благодаря этой технологии банк понимает всю цепочку передачи денег и может принять взвешенное решение.

— Упростила ли СБП задачу для социальных инженеров, которые убеждают переводить деньги по номеру телефона?

— Нет. Мошенники обычно используют перевод с карты на карту, со счета на счет, а также оплату товаров и услуг с чужих карт. К СБП пристального внимания в этом плане нет. Сейчас злоумышленники хотят получить контроль над счетом, над аккаунтом пользователя. Важна техника, которую они используют для этого — перепривязка своего телефона к онлайн-банку клиента, авторизация в приложении с чужого смартфона. Для этого им и нужны коды из СМС. Для мошенников вопрос не столько в скорости получения денег, сколько в масштабе тех средств, к которым они пытаются открыть себе доступ.

— В прошлом году ЦБ направил в кредитные организации письмо, где говорилось, что СБП может быть использована для пробива данных: когда вводится номер телефона и высвечивается имя, отчество и первая буква фамилии, а также наличие счёта в определённом банке. Мошенники эти сведения используют для более успешного обмана. Сейчас эта проблема решена?

— Пробив интересен мошенникам, если его можно использовать массово. СБП таких вещей не допускает. Механизм быстро блокирует возможность проверки множества номеров, если замечается подозрительная активность, то есть, если есть признаки пробива.

— В конце августа в одном из банков хакеры нашли уязвимость, которая позволяла подменять номер отправителя средств. Сколько клиентов могли пострадать из-за этой уязвимости, пока она не была обнаружена ФинЦЕРТом и связана ли эта уязвимость с СБП?

— Уязвимость была обнаружена не в СБП, а в программном обеспечении системы дистанционного банковского обслуживания небольшого банка-участника системы. И это принципиально разные вещи. Никакие сервисы и протоколы самой СБП уязвимы не были. Мы совместно с банком оперативно устранили «брешь» в программном обеспечении. Сейчас у банка все работает в штатном режиме. Банк полностью компенсировал потери пострадавшим клиентам.

Телефонные мошенники

Будьте бдительны!

Если вам звонят из банка и просят сообщить персональные данные или информацию о карте/счете — будьте бдительны, это могут быть мошенники! Злоумышленники используют специальные технологии и на экране вашего телефона высвечивается официальный номер банка. Они могут обратиться к вам по имени-отчеству и попросить секретные сведения о карте или счете. Например, чтобы остановить подозрительную операцию.

Помните о том, что сотрудники банка не запрашивают персональные данные или информацию о карте и счете. Если звонят с подобными вопросами – это мошенники.

Чтобы этого не случилось, следуйте инструкции:

  • Не говорите и не вводите ПИН-код, трехзначный код с обратной стороны карты, или одноразовый пароль из СМС.
  • Не набирайте на телефоне никаких комбинаций и не переходите по ссылкам.
  • Положите трубку. Позвоните в банк по официальному номеру — он есть на сайте или обратной стороне карты.
  • Самостоятельно наберите номер на клавиатуре телефона. Не перезванивайте обратным звонком, так снова можно попасть к мошенникам.

Теперь не проведешь!

3 простых правила финансовой безопасности, которые помогут сориентироваться в сложный момент:

  • Звоните в банк сами

Набирайте номер вручную. Телефон горячей линии указан на обратной стороне карты и на официальном сайте банка. Перезванивая на номер, с которого пришел подозрительный звонок или сообщение, вы рискуете снова попасть к мошенникам.

  • Сосредоточьтесь

Если банк выявит подозрительную транзакцию, он приостановит ее на срок до двух суток. У вас есть до 48 часов, чтобы спокойно принять решение: подтвердить или отменить операцию.

  • Не говорите никому секретные коды

Если вас убеждают продиктовать или ввести CVC/CVV-код на обратной стороне карты, пин-код или коды из СМС — это мошенники! Называть кодовое слово можно, только если вы сами звоните на горячую линию банка.

Мошенники используют несколько стандартных механизмов воровства денег:

  • на мобильный телефон, иногда даже не привязанный к счету, раздается звонок сотрудника банка или даже его службы безопасности. Клиенту говорят о сомнительных движениях по карте и просят назвать CVV – код проверки платежной системой подлинности карты. Никогда не следует ничего сообщать, если звонок сделал не сам клиент по номеру поддержки, любая информация может быть использована для хищения. Лучше прервать звонок и перезвонить своему банковскому менеджеру самостоятельно;
  • на почту клиента приходит письмо, подписанное его обслуживающим банком. Ссылка, предложенная в письме, приводит в аналог личного кабинета, в котором нужно ввести логин и пароль. Банки никогда не используют такой способ работы с клиентами, любые письма на личную почту с предложением сообщить персональные данные, номер карты или ввести свой логин и пароль, подписанные сотрудником банка, будут направлены мошенником.

Аналогом фишинга является фарминг, но этот способ сложнее и работает только с небольшими банками. Невозможно заменить официальную страницу Сбербанка на поддельную и получить доступ к онлайн-банку граждан, но теоретически, используя возможности DNS-серверов, можно сделать это с небольшими кредитными учреждениями. В России информации о таких случаях в открытую печать не поступало, или потому, что этот тип хищения не был использован, или банковским службам безопасности удалось предотвратить такие случаи и не допустить утечки опасных сведений, которые могли бы причинить ущерб репутации, в СМИ.

Читать еще:  Обратная сила уголовного закона — комментарии Федерального Судьи / Юргруппа МИП

Фиш-хейт

Group-IB раскрыла новую схему мошенничества, направленную на пользователей популярных социальных сетей.

Мошенник создает закрытый аккаунт в Instagram. По профилю видно, что аккаунт принадлежит девушке. Для привлечения внимания к своей странице мошенник оставляет оскорбительные комментарии к постам пользователей Instagram.

Доверчивые пользователи, заинтересовавшись, кто оставляет им подобные комментарии, пытаются выяснить личность недоброжелателя. Жертвы переходят по ссылке из профиля и вводят свои логин и пароль для аутентификации на подставном сайте, напоминающем популярные социальные сети.

Таким образом, мошенник, используя методы социальной инженерии, получает контроль над аккаунтами невнимательных пользователей социальных сетей.

Ссылка, которую оставляет злоумышленник на своей странице, напоминает уникальный ID пользователя соцсетей. А фишинговый контент доступен только при переходе по ссылке из поддельного профиля мошенника в Instagram.

По данным Group-IB, за 2021 год зарегистрировано 268 мошеннических профилей, из них 37 — в июле.

Финансовая сфера

  • Журнал
  • Конференции
  • FINAWARD
  • Новости
  • Аналитика
  • Практика
  • Мероприятия отрасли
  • Соцпрограммы
  • Персоны
  • Рейтинги/Рэнкинги
  • Разговоры

  • Номера
  • Подписка

На примере дела в отношении председателя совета директоров ООО КБ «Универсал» Акопяна А.Г.

Адвокат, партнер Адвокатского бюро «ЗКС»

Случается, что действия лица, занимающего руководящую должность в банке, могут привести к убыткам организации и повлечь уголовную ответственность. Проанализируем одно дело, на примере которого выявим, какие именно доказательства признаются судом допустимыми при решении вопроса о виновности лица в совершении преступления в банковской сфере.

Какие действия руководителя банка привели к уголовной ответственности?

Приговором Первоуральского городского суда Свердловской области от 10.09.2020 Акопян А.Г. заочно осужден за совершение преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ, то есть за мошенничество в особо крупном размере.

Согласно решению суда, Акопян А.Г., являясь председателем совета директоров ООО «Коммерческий банк «Универсал» и злоупотребляя доверием председателя правления, похитил принадлежащие банку денежные средства в размере 12 186 451 р. 50 к. При этом суд признал преступными несколько эпизодов:

Акопян А.Г., действуя якобы в интересах другого лица (свидетеля) и предоставив заведомо сфальсифицированные документы (в том числе анкету и заявку на получение кредита от имени этого свидетеля), убедил председателя правления банка подготовить и подписать от имени ООО КБ «Универсал» кредитный договор, оформленный на свидетеля, без предоставления какого-либо обеспечения. Сам Акопян А.Г. выступил поручителем по данному кредитному договору.

На основании данного кредитного договора Акопяну А.Г. из кассы банка были выданы 7 млн рублей. При этом Акопян А.Г. фактически не передал указанные денежные средства лицу, от имени которого был заключен кредитный договор с банком, распорядился ими по собственному усмотрению и ООО «КБ «Универсал» на момент вынесения приговора не возвратил.

Используя доверительные отношения с председателем правления банка, Акопян А.Г. убедил ее в необходимости оформления четырех кредитных договоров от имени КБ «Универсал», на основании которых из кассы банка он получил денежные средства в общей сумме 4 млн 800 тыс. рублей на собственные нужды.

При этом вопреки обещаниям Акопяна А.Г. какое-либо обеспечение по указанным договорам предоставлено не было. Всеми полученными денежными средствами подсудимый распорядился по собственному усмотрению и банку в полном объеме не вернул.

Акопян А.Г., узнав о необходимости подкрепления кассы в другом филиале банка наличными денежными средствами в сумме 5 тыс. долларов США и 5 тыс. евро, предложилп правления банка помощь в доставке этих денежных средств.

Будучи введенными в заблуждение, сотрудники КБ «Универсал» выдали по расходным кассовым ордерам указанные денежные средства Акопяну А.Г. При этом подсудимый заранее не намеревался фактически осуществлять доставку вверенных ему денежных средств в другой филиал банка и планировал их незаконно присвоить.

Реализуя свой преступный план, обвиняемый после получения денежных средств не поехал в другой филиал банка, денежные средства кому-либо из представителей филиала не передал и присвоил их в полном объеме.

При этом суд пришел к выводу, что все указанные действия совершены подсудимым с единым преступным умыслом и являются не самостоятельными хищениями, а одним растянутым во времени преступлением (именно поэтому каждый описанный эпизод не подлежал самостоятельной квалификации по отдельной статье). То есть, несмотря на то что было совершено несколько разных действий, различающихся по времени, суммам, а также по документам, суд посчитал, что Акопян А.Г. изначально спланировал совершить хищение денег банка и во исполнение этого умысла осуществлял все перечисленные действия.

Какие доказательства были в деле

В качестве доказательств, подтверждающих виновность Акопяна А.Г. в совершении инкриминируемого ему деяния, суд принял следующие.

Показания свидетелей

Показания свидетелей собираются на стадии предварительного следствия путем осуществления допросов лиц следователем. Показания свидетелей являются одними из основополагающих доказательств, которыми оперируют как следствие для подтверждения обвинения, так и суд при принятии решения о виновности лица в совершении инкриминируемого преступного деяния.

В рамках уголовного дела в отношении Акопяна А.Г. в качестве свидетелей были допрошены сотрудники банка, в частности председатель правления банка, начальник кредитного отдела, кассиры расходной кассы, начальник отдела кассовых операций и иные работники.

Показания, которые дали указанные лица, составляют большую часть доказательственной базы, изложенной в приговоре, поскольку в ходе допросов указанные лица дали подробные пояснения о фактических обстоятельствах получения подсудимым денежных средств из кассы банка на основании кредитных договоров (наличие законных оснований для выдачи денежных средств, соблюдение процедуры согласования).

Так, свидетели — бывшие сотрудники банка — указали, что все решения об одобрении выдачи кредитов принимались единолично Акопяном А.Г., а процедура проверки на кредитном комитете проходила формально. Кроме того, сотрудники банка сообщили, что фактически многие кредиты предназначались лично подсудимому, но так как лично Акопяну А.Г. нельзя было выдать кредиты в сумме, превышающей 25% суммы капитала банка, заемщиками по указанным кредитам выступали третьи лица.

При этом стоит обратить внимание на то, что помимо показаний свидетелей, которые были даны ими непосредственно в суде, в основу приговора также легли показания, которые они давали в ходе предварительного следствия. В частности, такое возможно в случаях, когда свидетель по прошествии длительного времени не помнит каких-то обстоятельств или по другим причинам допускает существенное противоречие в показаниях (по сравнению с ранее сообщенными им сведениями). В таком случае протокол допроса данного свидетеля, составленный следователем, оглашается в ходе судебного заседания, и в случае если лицо их подтверждает, оглашенные показания также признаются доказательством.

Важно, что при допросе в качестве свидетеля лицо предупреждается следователем об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ (дача заведомо ложных показаний). Поэтому, если в ходе судебного заседания свидетель не подтверждает свои показания, он должен подробно объяснить, по какой причине им были даны на стадии предварительного следствия иные показания, иначе в отношении данного лица материал может быть направлен в следственный орган для выяснения наличия в его действиях состава преступления. В связи с этим в большинстве случаев все свидетели подтверждают свои показания, данные в ходе предварительного следствия.

Очные ставки

Очные ставки проводятся следователем при наличии противоречий между показаниями свидетелей, потерпевших, подозреваемых (обвиняемых) в целях устранения этих противоречий. В ходе судебного заседания очные ставки не проводятся, однако протоколы указанных следственных действий могут исследоваться, могут оглашаться показания, которые были даны участниками очной ставки.

Таким образом, помимо показаний, которые были даны свидетелями в ходе допросов, суд также признал доказательствами, подтверждающими вину Акопяна А.Г., сведения, которые были получены от них в ходе проведения очных ставок между сотрудниками банка и подсудимым.

Читать еще:  Пожизненное лишение свободы в 2021 году: за что дают?

Письменные доказательства

В обоснование обвинительного приговора суд также привел письменные материалы уголовного дела, собранные в ходе проведения предварительного расследования.

В частности, суд указал, что вина подсудимого подтверждается заявлениями о совершенном преступлении, которые поступили от Центрального банка РФ (в части обнаружения признаков преднамеренного банкротства) и от председателя правления КБ «Универсал» (в части невозвращения Акопяном А.Г. денежных средств в иностранной валюте, выданных для передачи в кассу филиала банка). Кроме того, в основу приговора положены и исследованные копии расходных кассовых ордеров, подтверждающих выдачу денежных средств.

Протоколы следственных действий

Как и в большинстве других подобных судебных решений, доказательствами вины подсудимого (помимо непосредственно письменных и вещественных доказательств) признаны протоколы проведенных следственных действий, в частности протоколы осмотров документов, полученных в ходе предварительного следствия. Подобные документы, как и предметы, могут быть получены следствием в ходе направления запросов, производства выемок и обысков. После осмотра предметов и документов следователь принимает решение о признании их вещественными доказательствами по уголовного делу либо о возврате их собственникам, если они не имеют значения для уголовного дела. Таким образом, доказательствами судом признаются не только сами предметы и документы, признанные вещественными доказательства, но и протоколы их осмотра, в ходе которого описываются данные предметы и документы.

Заключения проведенных судебных экспертиз

В рамках данного уголовного дела на основании заключений судебных финансово-экономических экспертиз был, в частности, проведен анализ финансового состояния КБ «Универсал», а также установлен размер денежных средств, выданных КБ «Универсал» группе взаимосвязанных заемщиков «группа Акопяна А.Г.». Выводы экспертизы не только часто принимаются следствием и включаются в обвинение, но и судом считаются доказательством, устанавливающим конкретные факты, в частности размер причиненного ущерба.

Какие аргументы выдвигала сторона защиты

Помимо доводов, приведенных стороной обвинения, суд обязан рассмотреть доводы стороны защиты о непричастности лица к совершению инкриминируемого преступного деяния.

Так, сторона защиты в обоснование невиновности Акопяна А.Г. приводила следующие аргументы.

  • Действия Акопяна А.Г. не являются хищением, поскольку он являлся собственником банка и поэтому просто распоряжался собственными денежными средствами. Суд данный довод счел несостоятельным, поскольку подсудимый получал в кассе банка не свое имущество в виде долей в уставном капитале банка, а денежные средства иных лиц (в том числе вкладчиков банка).
  • Кредит, выданный по указанию Акопяна А.Г. на имя другого лица (свидетеля), являлся безденежным и был оформлен только для переквалификации иного кредита. Данный довод также не был принят судом в связи с тем, что в ходе судебного разбирательства получены достаточные доказательства фактического получения подсудимым денежных средств из кассы банка на основании данного договора.
  • Акопян А.Г. передал в филиал банка все вверенные ему денежные средства в иностранной валюте. Вместе с тем суд указал, что материалы уголовного дела (в частности, показания свидетелей — сотрудников филиала банка) этот довод опровергают.

В то же время необходимо отметить, что на основании исследованных доказательств суд пришел к выводу об уменьшении объема предъявленного Акопяну А.Г. обвинения. Так, органами предварительного расследования подсудимому было вменено хищение денежных средств в сумме 17 768 107 р. 03 к. При этом в указанную сумму были включены не только суммы похищенных денежных средств, но и суммы задолженностей по процентам за пользование кредитами и суммы задолженности по процентам. Вместе с тем упущенная выгода не может включаться в объем причиненного мошенничеством ущерба, в связи с чем суд исключил соответствующие суммы из обвинения.

Интересно, что представитель потерпевших в ходе судебного заседания пояснила, что все потерпевшие каких-либо претензий к Акопяну А.Г. не имеют, банку ущерб не причинен, а полученные им кредиты не возвращены по независящим от него обстоятельствам — в связи с задержанием.

Вместе с тем, проанализировав все указанные выше доказательства, суд пришел к выводу о доказанности вины подсудимого в совершении преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ и назначил Акопяну А.Г. наказание в виде лишения свободы на срок 3 года 10 месяцев.

Указанный пример показывает, насколько порой бывают опасны доверительные отношения между руководителями банковских организаций. Не стоит забывать, что по данному уголовному делу был привлечен один человек, а в нынешних реалиях уголовные риски могут нести и лица, которые непосредственно участвовали в этих действиях, а именно в выдаче денежных средств, в составлении проектов документов.

Данный случай в очередной раз доказывает необходимость документальной проверки всех заявок на выдачу кредитов. Нельзя полагаться на слово сотрудника, даже занимающего руководящую должность. Подобная осмотрительность позволит минимизировать риски хищения денежных средств вкладчиков и предупредить возможные финансовые и репутационные убытки банка.

Какие бывают виды мошенничества

«Ассортимент» разнообразных махинаций в наши дни существенно расширился, в основном благодаря приходу в повседневную жизнь современных технологий – таких, как интернет, сотовая связь, онлайн-шоппинг и банкинг. Однако традиционные виды мошенничеств также до сих пор процветают. Среди них можно назвать наперсточников, уличных мошенников, предлагающих купить драгоценные изделия, подставных лиц, устраивающих аварии и предлагающих договориться на месте. Одним из самых крупных и вовлекающих одновременно большое количество человек видом аферы является финансовая пирамида.

Предпосылки для махинаций и способы их предотвращения

Возможность мошенничества в сфере кредитования связана во многом с отсутствием должного уровня проверки личности заемщика, в частности его платежеспособности. Зачастую банки в погоне за клиентом создают наиболее благоприятные условия для оформления займа, так, например, очень часто уменьшается срок рассмотрении заявки на кредит до нескольких минут. Кредитные организации в условиях жесткой конкуренции стараются как можно быстрее вынести решение, чтобы не потерять клиента, тем самым позволяя службе безопасности лишь поверхностно ознакомиться с данными клиента и его документами, что в итоге и приводит к большим возможностям для мошенничества. Кроме того, большую роль играет загруженность сотрудников банков – ввиду большого объема обработанных заявок, зачастую их усталость и невнимательность не позволяют им в полной мере ознакомиться с каждым конкретным делом клиента. Как же снизить уровень мошенничества по кредитам? Стоит отметить, что со стороны государства уже применено ужесточения наказания за совершенное преступление в данной сфере, однако основные меры должны быть приняты кредитными организациями, то есть потенциальными потерпевшими. Следовательно, необходима тщательная работа с персоналом, информирование сотрудников о наиболее распространенных схемах мошенничества, установление наиболее мягкого режима работы и более серьезный подход к проверке документов потенциального заемщика. Как известно, подделка документов является наиболее популярным методом совершения мошенничества в кредитной сфере, в недействительном паспорте, как правило, меняются фотографии владельца или отдельные листы документа. Насторожить кредитного специалиста при проверке документа должно:

  • несовпадение оттиска печати на фото документа;
  • следы разреза или замены изображения;
  • следы клея или корректирующих средств, затертость записи;
  • несовпадение номера и серии документа, указанной на странице с фотографией с остальными реквизитами;
  • расхождение между местом выдачи документа и первой регистрацией, как правило, они должны совпадать и прочие.

Также выдать мошенника могут не только документы, но и непосредственно его поведение. Стать поводом к дополнительной проверке должно нервное состояние клиента, невозможность внятно отвечать на простые вопросы, постоянная переадресация заданного сотрудником банка вопроса к сопровождающему заемщика лицу и т.д. И, наконец, создание в каждом кредитном учреждении «черного списка» клиентов, которым было отказано в кредите с указанием причины, позволит в дальнейшем избежать ошибок и предупредить выдачу займа мошенникам.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector