Bp-samara.ru

БП Самара
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Постановление о списании основного долга оп ипотеке

Порядок списания основного долга по ипотеке согласно Постановлению 373

Понятие ипотеки у многих людей вызывает абсолютно разные впечатления.

Следует обязательно рассмотреть все положительные и отрицательные стороны оформления ипотечного кредита на приобретение жилья.

Правительством нашей страны разработана специальная программа, способствующая улучшению условий выплаты данного вида займа гражданам.

Долги по ипотеке

Перед процессом оформления ипотеки, важно не только узнать условия ее выдачи, но и что будет предпринимать банк, если вы утратите возможность производить выплаты каждый месяц. Все понимают, что выплата ипотечного долга – дело не быстрое. Главное – правильно оценить своё финансовое состояние и свои возможности реально погасить долг. Так как, – «жизнь прожить – не поле перейти»: возможны и болезни, и разводы, и потеря работы. Худшее, что вы можете сделать – это прекратить выплаты и ждать чуда.

Понимая, что ваше материальное положение пошатнулось, нужно непременно сообщить об этом банку, показав, что Вы ответственно относитесь к взятым на себя обязательствам.

Как принять участие в программе по списанию ипотечного кредита?

В число тех, кому можно списать долг по ипотеке в его части, входят граждане России:

  • С несовершеннолетним ребёнком или несколькими детьми (родители или опекуны, попечители);
  • Имеющие детей с инвалидностью или сами являющиеся инвалидами;
  • Участвовавшие в боевых действиях — имеющие статус ветеранов;
  • Имеющие иждивенцев в возрасте до 24 лет, которые являются курсантами, студентами, учащимися, аспирантами, ординаторами, адъюнктами, ассистентами-стажёрами, интернами (форма обучения должна быть очной).

Для их участия в программе реструктуризации ипотечной задолженности необходимо одновременное соблюдение сразу нескольких условий:

  • Среднемесячный доход на каждого из членов их семей (супругов, несовершеннолетних детей и других иждивенцев), рассчитанный за три месяца до подачи соответствующего заявления, после вычета размера планового платежа по кредиту, не должен превышать двукратного размера прожиточного минимума в субъекте Российской Федерации, на территории которого проживают эти лица;
  • Сумма ежемесячного платежа на момент подачи заявления увеличилась на 30процентов по сравнению с изначальной;
  • Общая площадь ипотечного жилья не больше 45 квадратных метров — для однокомнатной квартиры или дома, 65 — для двухкомнатной, 85 — для трёхкомнатной;
  • Кредитный договор должен быть заключён не позже, чем за год до подачи заявления, кроме случая предоставления займа для полного его погашения за то же время.
  • Ипотечное жильё является единственным для заёмщика. При этом совокупная доля гражданина и членов его семьи на одно другое жилое помещение не должна превышать 50 процентов;

В условиях, утверждённых Постановлением № 373, сказано, что последнее из указанных требований, касающееся ипотечного жилья, подтверждается заявлением в простой письменной форме. То есть в предоставлении выписок из Единого государственного реестра недвижимости нет необходимости. Акционерное общество «ДОМ.РФ», которое устанавливает конкретный порядок возмещения, осуществляет проверку предоставленных сведений самостоятельно.

Кредитор принимает решение по заявлению заёмщика о реструктуризации с помощью соглашения об изменении условий прежнего договора или заключения нового, имеющего цель полного погашения задолженности по кредиту, а также заключения мирового соглашения.

Действующая на начало лета 2021 года редакция предполагает заключение договоров о реструктуризации задолженности не позднее декабря 2020 года, но, учитывая предыдущий перенос с декабря 2019 года, можно ожидать и последующие.

Заёмщику необходимо предварительно собрать документацию, подтверждающую ухудшение его материального положения, поскольку указанный нормативно-правовой акт ориентирован в первую очередь на граждан, попавших в тяжёлую финансовую ситуацию.

Стоит учесть, что даже если гражданин соответствует всем предъявляемым требованиям, есть риск получить отказ — сама по себе программа не предполагает наличие каких-либо гарантий.

Списание безнадежных долгов в налоговом учете

Организациям для оформления проводок по прощеным долгам следует быть предельно внимательными, так как сомнительные списания по счетам могут вызвать интерес со стороны ФНС, что повлечет за собой проверку по уплате налогов. По закону безнадежная задолженность не должна учитываться ни в приходе, ни в расходе, а относится к отдельной категории. При этом возникновение ее не имеет значения, либо сумма зависла при реализации продукции или услуги, либо была резервом, предоплатой переведена на счет должника. Получить помощь по уменьшению кредитного гнета можно. Для этого нужно знать законодательство, запастись терпением, собрать документацию, аргументирующую невозможность совершения платежей по кредиту, и обратиться в учреждение, которое выдало ипотечный или потребительский кредит.

Похожие

Сегодня, в просьбе занять денег нет ничего необычного. Попросить занять некоторую сумму денежных средств могут…

Читать еще:  Как оформляется ипотека от Сбербанка для молодой семьи в 2021 году

Методы работы коллекторов все еще часто похожи на действия бандитов из прошлого века, на них…

Прежде, чем подписать соглашение с банком о выдаче кредитного займа, прочтите внимательно все условия. При…

Взять квартиру в ипотеку — иногда единственная возможность получить жилплощадь. Но стоит взвесить свои финансовые…

Заемщик имеет полное право написать аргументированное возражение на судебный приказ о взыскании задолженности по кредиту,…

Страховка может быть возвращена в случае расторжения договора по страхованию или в результате досрочного выполнения…

ДОМ.РФ занимается созданием современных стандартов цивилизованного рынка арендного жилья по поручению Президента РФ Владимира Владимировича Путина, которое он дал на Госсовете в мае 2016 года.

Комплексные работы по развитию городской среды в России ведутся в соответствии с поручениями Президента, поручениями Председателя Правительства по итогам форума «Городское развитие и совершенствование качества городской среды» в сентябре 2016 года, а также в соответствии со «Стандартом комплексного развития территорий», разработанным ДОМ.РФ, КБ Стрелка, при участии Минстроя России.

Альтернатива низкому доходу

Даже если сумма доходов ипотечного заемщика не снизилась до необходимого уровня, а валюта кредита – рубли, он может списать всю сумму основного долга за счет государства, если в период кредитования станет родителем трех детей. Бюджет территориального образования согласно местному закону, оплачивает списание ипотеки при рождении ребенка в размере рыночной стоимости 18 кв. метров аналогичного жилья. В зависимости от принятого ограничения суммы списания при рождении 3-го ребенка долг может быть погашен полностью, например, в Хабаровском крае эта сумма составляет 1 млн. рублей.

Специфика подобной поддержки от государства заключается в необходимости наличия полной семьи и оформленного сертификата на материнский капитал, который и является основанием для списания полагающейся части основного долга.

Процедура списания включает в себя типовые этапы сбора документов, их проверки и одобрения пенсионным фондом, с последующим перечислением средств на счет банка, который следует удостоверить справкой, чтобы избежать конфликтов с финансовым учреждением в последствии.

Размер средств, выделенных государством в 2021 году на поддержку ипотечных заемщиков, попавших в сложную ситуацию, составляет 4,5 млрд. рублей, причем АИЖК получило возможность инвестирования полученных средств в надежные ценные бумаги и размещения на депозитах банков, заслуживших доверие ЦБ РФ. За счет такой возможности фактическая сумма государственной помощи существенно превысит номинальную, а число спасенных ипотечников увеличится. Программа помощи хоть и имеет свои недостатки, но совершенствуется, о чем свидетельствуют прогрессивные, по сравнению с базовой версией, положения текущей редакции.

При обращении в финансовое учреждение следует помнить о том, что любые заявления о комиссии банка за реструктуризацию незаконны и не подлежат удовлетворению.

Видео: О программе помощи ипотечным заемщикам

Верховный суд разъяснил, что платить раньше – основной долг по кредиту или проценты по штрафам

Насколько законно то, что при погашении кредита средства направляются сначала на уплату процентов по штрафам и неустойкам, а только потом – на погашение основного долга? Две инстанции, разбиравшиеся в вопросе соответствия условий договора законодательству, пришли к противоречивым выводам. Разрешать спор пришлось Верховному суду. Он напомнил банкам, что проценты бывают разные.

Банк забрал лишнее

Ольга Дарьина* заключила кредитный договор с ООО «ВСБ». По условиям договора кредитор предоставлял ей 170 000 руб. под 14,75% годовых, а возвращать его надо было ежемесячными платежами не менее 7085 руб. Дарьина выплатила кредит и проценты за пользование кредитом досрочно, но по ее подсчётам банку она переплатила 1187 руб. Женщина решила: к нарушению ее прав привело то, что в договоре есть условия, которые нарушают ее права потребителя. В частности, по условиям договора датой погашения кредита, уплаты процентов штрафов и пени была дата поступления денег в кассу или на счёт Дарьиной в ВСБ (п. 2.4.2. договора). Если же появлялась просроченная задолженность, то выплаченные для ее погашения деньги, если их не хватало, направлялись сначала на погашение штрафов и неустоек, процентов, а потом – основного долга по кредиту (п. 4.2 договора). Из-за этого, когда Дарьина платила не всю сумму, процент за пользование денежными средствами увеличивался и составлял 45% годовых от суммы задолженности по кредиту вместо оговоренных 14,5%, что и привело к переплате

М-1777/2016), она настаивала, что условия, определяющие момент исполнения обязательств и устанавливающие первоочередное погашение требований по штрафам и неустойкам перед другими требованиями, следует признать недействительными, поскольку они нарушают права потребителя. А переплаченные деньги она требовала, соответственно, вернуть.

Читать еще:  Налоговые льготы для военных пенсионеров в 2021 году

Разные суды – разные мнения

Первая инстанция признала оба оспариваемых условия договора недействительными и обязала банк произвести перерасчёт уплаченных сумм. Райсуд исходил из того, что условие договора, касающееся даты погашения, противоречит положениям ст. 37 Закона о защите прав потребителей, по которым датой исполнения обязательств считается дата внесения денег в банк или платежному агенту.

Что касается положения договора о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, то они, по мнению суда, противоречат положениям ст. 319 ГК. «Под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, принимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т. д. Проценты, предусмотренные ст. 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга», – сослался суд на п. 11 постановления Пленума ВС № 13 и Пленума ВАС № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Однако судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда, где банк оспорил решение, в удовлетворении требований Дарьиной отказала (дело № 33-11193/2016). В апелляции решили, что изменение сторонами договора очередности погашения требований по денежному обязательству, установленной ст. 319 ГК, не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Истец добровольно заключила кредитный договор на предложенных условиях, с которыми она была ознакомлена и которые она обязалась соблюдать, указали в облсуде.

Проценты процентам рознь

В Верховном суде, где в итоге и оказалось дело, позицию облсуда не поддержали. Речь в данном случае не идет о свободе договора, о котором говорила апелляция, заключил суд. «Положения ст. 319 ГК РФ, устанавливающие очерёдность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон, однако таким соглашением может быть изменен порядок погашения лишь тех требований, которые названы в этой правовой норме,» – обратил внимание ВС. В деле Дарьиной речь идет о требованиях, в законе не указанных, – в частности, о штрафах и неустойках.

Кредитные организации настойчиво утверждают в своих типовых формах договоров, что неустойки платятся в первую очередь. Иногда даже пытаются обосновать, что при этом ст. 319 ГК РФ не нарушается, потому что предусмотренная в ней очередность не затрагивается, а штрафы платятся вне очереди, и т. п. Такого рода ухищрения неэффективны, и ВС РФ в очередной раз это подчеркнул. Норма ст. 319 ГК РФ диспозитивна, но только в пределах ее диспозиции – изменить можно очередность погашения только тех требований, которые в ней указаны. В плане объема же диспозиции это норма императивная, т. е. расширить перечень требований, в отношении которых устанавливается очередность, нельзя. Санкции и другие не указанные в диспозиции ст. 319 ГК РФ требования погашаются в последний черед, и это не зависит от характера отношений (потребительские или предпринимательские) – Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Разъяснил суд и вопрос, касающийся порядка уплаты процентов. Согласно ст. 319 ГК, платеж, недостаточный для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии другого соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, напомнила коллегия. «Исходя из смысла приведённой правовой нормы, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, в том числе штрафы и неустойки, к указанным в ст. 319 4 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга», – поддержал ВС в определении позицию первой инстанции.

«ВС РФ однозначно разъяснил, что штрафы и неустойки не относятся к числу процентов, погашаемых по правилам ст. 319 ГК РФ. Стоит отметить, что фактически ВС РФ продублировал позицию ВАС РФ, изложенную в нескольких постановлениях Президиума ВАС РФ и информационном письме № 141. Однако аналогичная правовая позиция ВАС РФ для целей разрешения коммерческих споров является более спорной, в то время как данная позиция ВС РФ для целей защиты прав потребителей выглядит гораздо более обоснованной» – Оксана Петерс, управляющий партнер юридический фирмы «Тиллинг Петерс»

Кроме того, в определении ВС сказано, что апелляционное объяснение не мотивирует несогласие с выводами первой инстанции о недействительности п. 2.4.2. кредитного договора. «Такое основание отмены нечасто встречается в актах кассационной инстанции, но часто указывается юристами в кассационных жалобах, и, значит, не зря», – заметил Дмитрий Шнигер, юрист ЮК «Хренов и партнеры».

Читать еще:  Пособие беженцам с Украины в России в 2021: сумма выплат и льготы

Апелляционное определение коллегия отменила, а дело направила на новое рассмотрение в Самарский облсуд (дело пока не рассмотрено).

*имена и фамилии участников спора изменены редакцией

Условия списания долга

Кто же может претендовать на программу поддержки от государства:

  • Семья, которая имеет хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка;
  • Участники боевых действий;
  • Люди, которые имеют группу инвалидности или граждане, которые являются попечителями инвалида.

Помимо этого, программа о списании основного долга по ипотеке выдвигает второстепенные условия:

  1. Просить о пересмотре задолженности могут те семьи, которые имеют подтвержденную справку об уменьшении дохода на протяжении последних 3-х месяцев. Объем заработка должен стать меньше как минимум на треть. Специалист, будет сравнивать с тем доходом, который был на момент заключения договора за период в три месяца.
  2. Заемщики, которые оформили ипотеку в иностранной валюте. Нужно смотреть насколько вырос ежемесячный платеж и если его разница достигает больше 30%, то вы имеет полное право просить частичную реструктуризацию долга. При переводе валюты ипотеки по курсу в рубли происходит списание части долга, который устанавливается в индивидуальном порядке. Однако процентная ставка после проведенного пересчета не может быть выше 12% годовых.
  3. Если остаток семейных денежных средств после уплаты ежемесячного взноса составляет меньше, чем два размера прожиточного минимума, то это тоже считается основанием для уменьшения ипотечного долга.

Рассчитывать на помощь государства о списании долга ипотеки вы можете только при условии, если кредит был оформлен не менее 1 года назад и не имел ранее просрочек в выплате. После соблюдения всех условий, вы можете смело обращаться в банк и ссылаться на постановление №373, в котором сказано, что вам обязаны пересмотреть сумму задолженности.

Финансирование государственной программы осуществляется двумя способами:

  1. поступление на счет выделенных денег и автоматического их списания с тела кредита
  2. уменьшения периода по графику платежей, на ту сумму, которая будет предоставлена.

Максимальный размер гос. помощи на одного заемщика должен быть не больше 10% от общей суммы остатка по ипотеки. Чтобы получить максимальную выгоду, ваша квартира должна стоить минимум 6 млн. рублей. Заранее просчитайте эффективность данной программы для себя.

Причины отказа в реструктуризации долга

Почему могут отказать в списании долга по ипотеке:

  1. Помимо ипотечной квартиры у вас больше не должно быть другой недвижимости.
  2. Квартира в ипотеке не может относиться к классу люкс. Это должна быть обычная квартира средней стоимости.
  3. Метраж недвижимости должен соответствовать регламентированным стандартам:
    а.Однокомнатная квартира — не более 45 кв. м;
    б.Двухкомнатная квартира – до 65 кв. м;
    в.Трехкомнатная квартира — 85 кв.м.
  4. Цена приобретенного жилья не должна быть завышена.

Если вы обратились к государству за помощью о списании долга по ипотеке, то это вовсе не означает, что теперь ваша кредитная история испорчена и в будущем вы столкнетесь с проблемой одобрения нового кредита.

Необходимые документы для списания долга

Для подачи заявления на рассмотрение списания части ипотечного долга, вам необходимо собрать следующий пакет документов:

  • Документы, удостоверяющие личность;
  • Договор ипотеки;
  • Справки, выписки, которые подтверждают ухудшение финансового состояния заемщика за последние 3 месяца;
  • Копия трудовой книжки;
  • Свидетельства о расторжении или регистрации брака;
  • Выписка из ЕГРП;
  • Свидетельства о рождении ребенка;
  • Свидетельство о наличии несовершеннолетних детей;
  • Прочее, подтверждающее право на льготу: справка из больницы, справка из центра занятости.
Когда банк может простить долги

Бывают ситуации, когда банк идет на уступки и оформляет списание кредитного долга:

  1. На остатке небольшая сумма долга. Процедура взыскания требует дополнительные финансовые затраты: оплата услуг коллектора, запросы в разные инстанции и прочее. Поэтому нужно оценить, что выгоднее: просто списать существующую сумму долга или начинать судебную процедуру.
  2. Смерть заемщика и отсутствие созаемщиков/наследников.
  3. Истечение срока исковой давности. Такое случается крайне редко, банк постоянно мониторит кредиторскую задолженность.

Постановление о списании долга по ипотеке — отличный вариант для заемщиков, попавших в трудную ситуацию. Таким образом вы не нарушаете закон и не портите свою кредитную историю. Главное разобраться с чего начинать, куда обращаться и не затягивать процесс.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector