Bp-samara.ru

БП Самара
3 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Негосударственный пенсионный фонд: как накопить на дополнительную пенсию

Государственная и негосударственная пенсия: в чем отличия

Между ОПС и НПО часто возникает путаница. В этой статье из постараемся объяснить ключевые отличия этих двух видов накопления на пенсию.

Что такое ОПС

ОПС расшифровывается как обязательное пенсионное страхование. Это государственная программа, действующая с момента введения пенсионной реформы в 2002 году для граждан 1967 года рождения и моложе. Работодатели делали за каждого сотрудника страховые взносы, состоящие из двух частей. Первая часть — с 2010 года составлявшая 16% от фонда оплаты труда — направлялась в бюджет Пенсионного фонда России (ПФР) для выплаты текущих пенсий. За счет второй, которая составляла 6% от фонда оплаты труда, формировались индивидуальные пенсионные накопления граждан России.

Но сейчас отчисления на накопительные счета уже не производятся. В 2013 году правительство приняло решение ввести мораторий на перечисление страховых взносов в накопительную часть пенсии. Часто это называют «заморозкой» накоплений. В результате, с 2014 года обязательные взносы работодателя не пополняют накопительную пенсию, а идут в «общий котел» ПФР (в размере 22% от фонда оплаты труда) на выплату страховых пенсий сегодняшним пенсионерам. Тем не менее, взносы работодателя в ПФР не пропадают зря, они зачисляются на индивидуальный пенсионный счет гражданина в виде баллов. Подробно о том, как это происходит, можно почитать в нашей статье о пенсионных баллах.

Что такое пенсионные баллы и как это работает

Трудовая пенсия по старости в России состоит из нескольких частей. Первая и основная ее часть — страховая. Она выплачивается Пенсионным фондом России и рассчитывается с помощью индивидуального пенсионного коэффициента — то есть суммы пенсионных баллов.

Что такое НПО

НПО расшифровывается как негосударственное пенсионное обеспечение. Это возможность организовать себе вторую, дополнительную пенсию, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и самостоятельно делая взносы. Из добровольных взносов граждан в НПФ формируются пенсионные резервы.

Многие пенсионные фонды, включая НПФ «САФМАР», одновременно занимаются и ОПС, и НПО. Хранить государственные пенсионные накопления и формировать дополнительные можно как в одном фонде, так и в разных. Но стоит понимать, что НПО имеет ряд отличий от ОПС.

В чем отличия этих систем?

Главное отличие состоит в том, что деятельность фондов по ОПС жестко зарегулирована Центробанком, а НПО чуть более свободно от ограничений.

Начнем с того, что размер государственной пенсии сейчас во многом зависит от официального трудового стажа и решений правительства, а выплаты по НПО — скорее от размера и периодичности самостоятельных взносов гражданина, а также от состава инвестиционного портфеля и рыночной конъюнктуры.

При оформлении договора НПО можно выбрать удобные для себя условия: самостоятельно определить комфортный размер и периодичность взносов, вид пенсионной выплаты, правила перевода пенсионных накоплений в другой фонд и порядок передачи сбережений по наследству. Для ОПС все эти правила заранее определены государством, и клиент фонда на них повлиять никак не может.

Ввиду заморозки накопительной пенсии средства на ОПС будут теперь расти только за счет инвестиционного дохода. А на НПО можно добавлять деньги сколько угодно и вдобавок получать налоговый вычет.

Инвестиционные стратегии по ОПС и НПО тоже обычно разные, потому что Центробанк установил разные ограничения по инвестиционному портфелю. Доходность, соответственно, тоже различается.

Фонды обязаны инвестировать не менее 90% пенсионных накоплений в финансовые инструменты с минимальным риском, доходность которых сравнительно невысока. А НПФ могут предлагать на выбор как консервативные, так и агрессивные стратегии инвестирования — более рискованные, но в перспективе приносящие больший доход.

Пенсионные накопления, с которыми клиент вступил в фонд, гарантируются законом. Допустим, страховщик по результатам инвестирования за 5 лет действия договора уменьшил эти накопления или потерял лицензию. В таком случае при срочном переходе (через пять лет) согласно закону средства будут восполнены из пенсионных резервов до гарантируемой суммы.

Добровольные же отчисления пока что не страхуются государством, (отраслевые ассоциации НПФ сейчас ведут соответствующие переговоры с Центробанком). Если фонд обанкротится, нет гарантии, что вы вернете свои сбережения.

Зато если вы захотите забрать накопленные на НПО деньги раньше выхода на пенсию, такая возможность есть, в отличие от ОПС. В договоре с НПФ обязательно будет указан порядок расчета выкупной суммы, то есть денег, которые вам вернут, если вы захотите прекратить договор с фондом.

Читать еще:  Какие документы нужны для оформления пенсии — 2021 год

Что именно делает НПФ?

1. Он управляет пенсионными накоплениями гражданина, которые формируются на индивидуальном счете.

Эти средства входят в систему обязательного пенсионного страхования (ОПС). Когда клиент НПФ достигает пенсионного возраста, фонд назначает и выплачиваем ему пенсию из накопленных средств. Чем лучше работает НПФ, тем больший доход он зарабатывает своим клиентам – и тем выше их будущая пенсия.

2. С его помощью можно формировать дополнительную пенсию.

К примеру, вы направили свои накопления в НПФ и полностью довольны тем, как он распоряжается вашими средствами. В таком случае можно также начать накапливать и на дополнительную пенсию, предварительно заключив с фондом еще один договор. Или выбрать другой фонд для формирования дополнительной пенсии. Это и есть негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) – деньги, которые вы откладываете самостоятельно и отдаете под управление НПФ.

  • Не требует больших финансовых расходов — чем дольше копишь, тем меньше нужно откладывать из своего заработка денежных средств. Работает кумулятивный эффект — накопления формируются за счет пенсионных взносов и дохода от их размещения. Процентный доход начисляется на пенсионный счет по итогам каждого года и капитализируется.
  • Размер негосударственной пенсии зависит только от размера накопленных к пенсионному возрасту пенсионных средств. Чем больше накоплено – тем больше пенсия.
  • Самостоятельный выбор вида и срока получения негосударственной пенсии.
  • Решает вопросы финансовой поддержки близких в пенсионном возрасте — Фонд будет ежемесячно в установленном размере перечислять близким негосударственную пенсию.
  • В любой момент времени можно расторгнуть договор НПО и получить выкупную сумму.

Абсолютно любой гражданин РФ, возрастом не менее 18 полных лет. Если хотите заключить договор в пользу своего родственника – здесь нет ограничений.

Оформить договор довольно просто. Для этого потребуется:

  • Паспорт;
  • СНИЛС (страховое свидетельство обязательного (государственного) пенсионного страхования).

Для заключения договора в пользу 3-го лица:

  • Ваш паспорт и СНИЛС (страховое свидетельство обязательного (государственного) пенсионного страхования);
  • Паспорт/свидетельство о рождении для несовершеннолетнего лица, в пользукоторого заключается договор.

Фонд инвестирует привлеченные средства в установленном законом порядке, соблюдая Правила размещения средств пенсионных резервов негосударственных пенсионных фондов и контроля за их размещением, утвержденные Указанием Банка России от 05.12.2019 г. № 5343.

Основанием для назначения дополнительной пенсии может служить наступление у клиента (участника по договору) одного из нижеперечисленного случая:

  • Достижение возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин;
  • Досрочное назначение страховой пенсии по старости;
  • Назначение страховой пенсии по инвалидности;
  • Назначение страховой пенсии по случаю потери кормильца;
  • Назначение пенсии по государственному пенсионному обеспечению в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • Иные пенсионные основания, установленные действующим законодательством.

Индивидуальный пенсионный план предусматривает правопреемство по договору, т.е. наследование пенсионных средств. Если вкладчик и участник — разные лица, то они являются правопреемниками по отношению друг к другу перекрестно. В случае смерти участника вкладчик может стать участником, назначить нового участника, либо получить выкупную сумму в течение 60 дней с даты поступления в фонд корректно оформленного заявления и пакета документов. Однако, если по договору уже выплачивается пожизненная пенсия участнику – правопреемство отсутствует.

Да, безусловно. Если вы передумали формировать негосударственную пенсию, фонд выплачивает сформированные средства в течение 60-ти календарных дней с даты получения письменного заявления. Данный срок обусловлен выводом средств из доверительного управления (продажа ценных бумаг, возврат по депозитам и пр.), так как на своих счетах фонд держит только средства для осуществления текущих пенсионных выплат.

Ежегодно, не позднее 31 марта каждого года.

  • Через работодателя. Данный метод предполагает подачу заявления в бухгалтерию по месту работы об удержании пенсионных взносов по договору НПО из средств заработной платы;
  • Онлайн через Личный кабинет фонда в разделе «Персональные предложения»;
  • Онлайн через Личный кабинет на сайте ФНС (подробнее на www.nalog.ru);
  • Через налоговый орган по месту жительства. В данном случае необходимо подать следующий пакет документов:
  1. Копия договора с НПФ;
  2. Копии паспорта и ИНН налогоплательщика;
  3. Заявление на получение социального налогового вычета в свободной форме;
  4. Копии платежных документов, подтверждающих уплату взносов. Если взносы удерживались из заработной платы – справка о перечислении взносов из бухгалтерии;
  5. Налоговая декларация по форме 3-НДФЛ;
  6. Справка из бухгалтерии по месту работы о суммах начисленных и удержанных налогов за соответствующий год по форме 2-НДФЛ.

В соответствии с п.5 ст.18 Федерального Закона № 75 «О негосударственных пенсионных фондах» на средства пенсионных резервов и на активы, в которые размещены средства пенсионных резервов, не может быть обращено взыскание по долгам вкладчиков и участников, к ним также не могут применяться меры по обеспечению заявленных требований, в том числе арест имущества. Пенсионные взносы и начисленный инвестиционный доход входят в состав пенсионных резервов фонда и являются частью его имущества.

Читать еще:  Что такое ОПС в пенсионном фонде и как оно рассчитывается

Получить подробную информацию об АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» , ознакомиться с его Уставом, Пенсионными правилами, а также иными документами, регламентирующими деятельность, предусмотренными для раскрытия Федеральным законом от 07.05.1998 No 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами Банка России, вы можете на сайте gazfond-pn.ru.

Обращаем внимание, что доход от размещения средств пенсионных резервов может увеличиваться или уменьшаться, результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем. Государство не гарантирует доходности размещения средств пенсионных резервов. Перед заключением договора необходимо внимательно ознакомиться с уставом фонда и его пенсионными правилами.

Фонд является участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.

  1. Сохранность вложенных средств установлена законодательством РФ (ст. 24,25 No 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998г.). Выплата в течение 60 календарных дней с момента подачи заявления о расторжении договора.
  2. 2015 г. – 17,01%, 2016 г. – 10,47%, 2017 г. – 7,16%, 2018 г. – 5,57% и 2019 г. – 9,99%. Начисленный инвестиционный доход при пенсионных выплатах не облагается НДФЛ. Данные о доходности за 2017-2019 гг. приведены по инвестиционной стратегии «Консервативная», предусматривающей отдельный аналитический учет результатов размещения средств пенсионных резервов.
  3. Использованы средние процентные ставки по депозитам 30 крупнейших банков РФ со сроком привлечения до 1 года за январь 2015-2019 гг. По данным ЦБ РФ (www.cbr.ru).
  4. Размер социального налогового вычета равен 13% от суммы ежегодных пенсионных взносов, но не более 120 000 руб. в год. Максимально можно вернуть до 15 600 руб. Ежегодно получаемый социальный налоговый вычет можно также направлять на пенсионный счет, тем самым увеличивая его на фиксированную сумму за счет государства.
  5. Федеральный закон «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 N 75-ФЗ.
  6. Федеральный закон от 18.03.2020 N 61-ФЗ «О внесении изменений в статью 10 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» по вопросам назначения негосударственных пенсий».

* в сравнении с иными продуктами АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления».

Вся изложенная в настоящем документе информация предоставлена АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления».

Лицо, оказывающее услуги по негосударственному пенсионному обеспечению: АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления».

Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (универсальная лицензия ЦБ РФ N 1810, ОГРН 1022800000079, ИНН2801023444) выступает Агентом в правоотношениях между АО «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» (далее — Фонд) и вкладчиком при оформлении договора негосударственного пенсионного обеспечения, не является разработчиком Пенсионных правил Фонда и предлагаемых Фондом условий договора негосударственного пенсионного обеспечения, не является стороной такого договора и не оказывает финансовую услугу по такому договору, а действует только в рамках агентского договора по привлечению клиентов, заключенного между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) и Фондом. Оказываемая Фондом услуга не является банковским вкладом.

Если срок на обращение за пенсионными накоплениями был пропущен, как его восстановить?

В случае обращения в ПФР с опозданием вам в течение 10 дней должны направить письменный отказ в выплате в связи с истечением установленного 6-месячного срока. На основании этого письма-отказа следует обратиться в суд с заявлением о восстановлении срока на получение накопительной части пенсии. В нем нужно указать причину, по которой вы не смогли обратиться за выплатой вовремя.

Основанием для восстановления срока является признание уважительности причин его пропуска, которую суд оценивает в каждом случае исходя из личного восприятия дела.

Суд всегда восстанавливает срок, если правопреемник:

  • недееспособный, несовершеннолетний и не мог знать о своем праве на наследство;
  • не знал о смерти наследодателя;
  • не знал о том, что у наследодателя сформирована накопительная часть пенсии;
  • был неверно проинформирован о дате смерти, введен в заблуждение, обманут;
  • проходил длительное лечение в условиях медицинского стационара;
  • находился в условиях СИЗО или отбывал наказание в виде реального срока лишения свободы.

Суд может восстановить срок при наличии и иных обстоятельств, которые могут быть признаны уважительной причиной его пропуска. Например, в случае ненадлежащего извещения территориальным органом ПФР правопреемников о наличии пенсионных накоплений. Известить их должны заказным письмом с уведомлением о вручении по форме, утверждаемой Министерством здравоохранения и социального развития РФ, не позднее 10 дней со дня получения документа, содержащего сведения о смерти. Другие доказательства того, что правопреемники надлежащим образом извещены (например, реестр почтовых отправлений, находящийся в ПФР), не будут считаться достаточными. В таких случаях суды обычно на стороне получателей, особенно если заявителями являются несовершеннолетние дети умершего, так как к неосведомленности опекуна добавляется малолетство сирот.

Читать еще:  Порядок перечисления накопительной части пенсии в Сбербанк

В заявлении о восстановлении срока нужно указать, что ПФР не счел нужным уведомить правопреемников, нарушив их конституционное право на информацию и Правила выплаты средств пенсионных накоплений. Также можно сослаться на тяжелое психологическое состояние, вызванное потерей близкого человека.

Кому полагается?

Налоговым вычетом могут воспользоваться те, кто участвует в программе софинансирования пенсинных накоплений. На данный момент регистрация в ней прекращена, но тот, кто успел вступить, продолжает платить взносы.

Не торопитесь закрывать статью, считая, что вас это не касается. В самом начале программы некоторые работодатели насильно заставляли сотрудников заключать договоры софинансирования. Особенно предприятия из бюджетной сферы.

В итоге работники под давлением подписывали документы, а работодатель с тех пор отчислял часть зарплаты в пенсионный фонд. Со временем ситуация забылась, а работодатель продолжает отчислять сколько-то сотен рублей на счета НПФ.

Проверь, может до сих пор часть зарплаты идёт на накопления. Фото: optimaltechnoservice.uz

Лучше проверить наличие накоплений в выписке из Пенсионного фонда, которую можно заказать через Госуслуги или уточнить у работодателя, делает ли он подобные отчисления.

Результаты работы НПФ во втором квартале, причины роста

Доходность инвестирования пенсионных накоплений НПФ опережает показатели ПФР, за второй квартал текущего года она составила 5%. Рост доходности связан с возросшей динамикой рынка акций (рост индекса акций MCFTR Мосбиржи в первом полугодии вырос на 42,4% годовых) и замедлением падения рынка облигаций. Для сохранения структурных инвестиционных портфелей, НПФ реализовали часть акций, котировки которых росли в течение квартала. На вырученные средства были куплены государственные и субфедеральные облигации (например, правительства Москвы и ряда других субъектов).

Хотя, надо отметить, что НПФ ограничены по размеру вложений в акции (ЦБ это очень жестко регламентирует). На рынок акций приходится всего 6% пенсионных накоплений и 9,9% резервов. Основная часть портфелей фондов лежит в инструментах долгового рынка — облигациях. В частности, в структуре пенсионных накоплений во 2-м квартале они занимали 51,4%, в структуре резервов 48%. В 1-м квартале началось повышение процентных ставок по облигациям, что привело к падению стоимости долговых инструментов и позволило фондам нарастить доходность своих вложений в облигации. Можно сказать, что это было разовое событие, связанное с ростом ключевой ставки ЦБ, и ожидать новых рекордов доходности НПФ не стоит. Они двигаются вместе с рынками.

В целом цифра 3 триллиона рублей накоплений в НПФ кажется огромной. Но посудите сами, объем средств физических лиц на фондовом рынке составляет 4 триллиона рублей. Это говорит о том, что люди сами решают за себя и формируют свои портфели, которые не ограничены облигациями. Естественно, как всегда, такой подход сопряжен с дополнительными рисками.

Все это говорит о том, что рынок НПФ не так масштабен, как кажется, и цифры статистики подтверждают данный тезис. По данным ЦБ, пенсионные накопления в НПФ формируют порядка 37 миллионов человек, причем есть тенденция к снижению, из квартала в квартал. Фонды, понимая, что доля рынка ограничена, стремятся привлечь физических лиц, которые ищут более доходные инструменты по сравнению с банковскими депозитами, и выводят на рынок новые пенсионные продукты, которые могут быть интересны клиентам. В частности, за счет наличия минимального гарантированного дохода и небольших сроков инвестирования.

По данным ЦБ, пенсионные накопления в НПФ формируют порядка 37 миллионов человек, причем есть тенденция к снижению. Фото cbr.ru

В заключение надо отметить, что для рядовых клиентов НПФ это хорошие новости, ведь 5% доходность это средняя цифра по отрасли, есть НПФ, у которых доходность еще выше. Вопрос в том, смогут ли фонды сохранить такие темпы в следующем году, так как они сильно зарегулированы в части структуры своих портфелей и не могут в полном объеме снять сливки с восстанавливающегося российского фондового рынка.

Справка

Мнение автора может не совпадать с позицией редакции «Реального времени».

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector